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    “數字化轉型”浪潮之下“聚合支付”之合規問題解讀

    日期: 2021-11-17 17:21:40

    前言

    近年來,我國支付服務市場發展迅猛、支付服務呈現多元化、智能化、線下與線上融合發展態勢,為各類實體和網絡特約商戶的經營發展提供了保障,有力支持了實體經濟發展。部分收單機構或聚合支付技術服務商合作創新開展“聚合支付”服務,為特約商戶提供了融合多個支付渠道、一站式資金結算和對賬的技術解決方案,滿足了特約商戶對降低系統投入和運營成本、提高資金結算和財務對賬效率的實際需求。但部分聚合支付技術服務商涉嫌無證從事支付結算業務,擾亂了市場秩序,需要加以規范。筆者對“聚合支付”的合規管理問題進行如下解讀,以饗讀者。


    “聚合支付”的概念

    《中國人民銀行關于持續提升收單服務水平、規范和促進收單服務市場發展的指導意見》銀發〔2017〕45號明確了“聚合支付”概念,即收單機構運用安全、有效的技術手段,集成銀行卡支付和基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯網、移動支付方式,對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應不同支付服務品牌的多個支付渠道統一實施系統對接和技術整合,并為特約商戶提供一點接入和一站式資金結算、對賬服務,有效降低特約商戶系統投入和運營成本,為消費者提供多元化支付方式,推動支付服務環境不斷改善。

    由此可見,“聚合支付”具有如下特點:一方面,聚合支付機構一般擁有大量的特約商戶資源,且客戶粘性較大,聚合支付機構可以充分的了解特約商戶的支付需求,市場拓展優勢明顯;另一方面,聚合支付機構擁有很強的及時研發能力,更為多元化的開發特約商戶的支付需求,提高特約商戶支付效率和消費者支付體驗?!熬酆现Ц丁辈⒎鞘諉螛I務,聚合支付機構不具有中國人民銀行辦法的支付業務許可證,不能開展收單業務。


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    “聚合支付”與核心收單業務外包之間的關系

    “核心收單業務”一詞最早出現在2012年發布的《中國人民銀行關于<銀行卡收單業務管理辦法(征求意見稿)>公開征求意見的通知》中,主要指商戶實名制審核、資質審核和簽約,商戶檔案和信息管理,收單交易處理,特約商戶資金結算,收單業務差錯和爭議處理,收單交易監測、風險控管和處理。在中國支付清算協會制定的《銀行卡收單外包機構登記及風險信息共享辦法》中,對支付機構的該項義務進一步擴展,除保證自身核心業務不得外包外,如果發現開展合作的外包服務機構出現開展支付機構核心業務的情形,支付機構應向支付清算協會報送該風險信息。

    由此可見,“聚合支付”是順應企業數字化轉型、支付產品多元化的市場產物,其本質是通過有效的技術手段為特約商戶提供集成支付結算、賬務核對、信息管理等一體化、一站式平臺,不涉及商戶實名制審核、資質審核和簽約,商戶檔案和信息管理,收單交易處理等核心業務,因此,不屬于收單業務將核心業務外包



    “聚合支付”機構的資質要求及注意事項

    目前對聚合支付機構采用分批納入備案的方式監管,根據新浪財經2021年11月8日最新公布的信息顯示,中國支付清算協會近日更新的通過備案的收單外包服務機構名單顯示,截至目前共有11291家機構獲得該資質。其中,共有374家聚合支付類型機構成功備案,有8家為新增。零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者稱,“從完成備案機構的數量來看,已基本覆蓋大部分收單外包機構?!?/span>

    中國支付清算協會相關負責人對《證券日報》記者表示,“備案工作是協會組織開展收單外包服務市場自律管理工作的重要措施。未來,協會將對違法違規的機構和人員予以懲戒,情節嚴重的會取消備案。收單機構要高度重視合作外包機構的備案工作,嚴格遵守備案工作要求,在確保商戶服務穩定性和延續性的前提下,與未在規定時限內備案的外包機構有序取消合作。協會將把收單機構落實備案工作的要求情況納入自律檢查范疇,壓實收單機構的主體責任?!?/span>

    需要注意的是,備案是收單外包服務機構可以繼續開展業務的基礎要求,備案可以對外包機構的相關資質和展業行為進行規范,提高行業合規水平。但完成備案并不構成協會對外包機構服務能力和持續合規情況的認可,也不作為對外提供服務的安全性保證。因此,相關企業在完成備案后,收單機構仍然需要對外包商嚴格準入、定期巡檢,履行收單機構對聚合支付機構的監督、管理義務。



    “聚合支付”備案制不是收單責任的轉移、收單機構應繼續履行管理義務

    《非銀行支付機構條例(征求意見稿)》于2021年發布,待正式生效后根據第二十八條(核心業務管理要求)規定,非銀行支付機構應當自主完成所拓展的特約商戶資質審核、服務協議簽訂、對商戶進行持續風險監測等活動,不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業務外包。非銀行支付機構將非核心業務外包的,應當作為支付業務主體承擔管理責任和法律后果。在監管機關對聚合支付機構發放牌照前,收單機構屬于唯一的支付責任的承擔主體。收單機構應當根據《銀行卡收單業務管理辦法》第三十六條、第三十七條的規定,在收單業務外包前制定收單業務外包管理辦法,明確外包的業務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業務風險管理和應急預案等內容。收單機構同時提供收單外包服務的,應當對收單業務和外包服務業務分別進行管理。

    由此可見,“聚合支付”備案制并不意味著收單責任的轉移,而是為聚合支付機構增設“入場券”,對其展業形式予以肯定的同時將其納入備案管理。



    結語

    收單機構應當清楚“聚合支付”的概念,明確“聚合支付”與核心收單業務外包之間的關系,還應當了解“聚合支付”機構的資質要求及注意事項:一方面,收單機構應當通過加強與聚合支付主體的合作拓寬支付服務領域,為特約商戶提供更優質。便捷的支付服務;另一方面,收單機構應當繼續加強對外包服務商的管理,進一步壓實收單主體責任,做好“數字化轉型”浪潮之下的“聚合支付”之合規問題。同時,聚合支付機構也應擺正自己的市場主體地位,正視其在支付服務當中的角色,與收單機構一并為支付創新、企業數字化轉型助力。


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